On ne le sait que trop bien quand on est conducteur, la meilleure assurance automobile, c’est finalement celle dont on n’a jamais besoin, mais comme elle est obligatoire, il faut quand même savoir la choisir pour éviter les mauvaises surprises. Quand vient l’heure de faire son choix d’assurance, personnellement j’opte plutôt pour les grands groupes comme Allianz que j’ai eu sur plusieurs voitures, il y a en tout cas pas mal d’éléments à prendre compte, et finalement une forme de pari sur l’avenir est pris au moment d’y souscrire surtout quand on cherche à faire des économies.
C’est suite à un échange sur le sujet sur un groupe Facebook relatif aux véhicules électriques que je me suis dit que ce sujet était intéressant à aborder. Plusieurs camps s’opposent en matière de choix de sa franchise automobile, et finalement, si tout le monde avait raison en défendant sa position ?
Choisir au mieux son assurance
Vous avez envie de changer d’assurance ou vous avez besoin de faire assurer un nouveau véhicule ? Le premier réflexe qu’auront beaucoup d’entre nous, c’est d’aller faire un devis d’assurance auto en ligne en commençant parfois par les grands groupes tels qu’Allianz, que je vais prendre en exemple ici, à moins que vous préfériez les comparateurs d’assurance (mais là-dessus je suis de plus en plus réticente). Mais comment s’y retrouver dans les choix proposés sur le site d’une assurance ?
Une fois que l’on a tranché entre assurance au tiers ou tous risques, ou éventuellement une version intermédiaire, ou encore une version d’assurance dédiée aux faibles kilométrages en fonction de ce que le groupe d’assurance va proposer. Il va se poser la question du choix de la franchise qui lui va impacter le tarif au même titre que certaines options de confort qui peuvent venir s’ajouter.
Franchise : Vraie ou fausse économie ?
La franchise, c’est votre reste à charge en cas d’accident, plus elle est basse, moins vous aurez à couvrir une partie des frais en cas de réparation (montant fixe ou pourcentage avec une limite max), par contre plus elle est élevée, et plus en cas de pépins, vous aurez à couvrir ces dépenses, et si vous enchaîner les incidents, là votre franchise peut carrément devenir un atout ou une plaie pour vos finances.
Vraie économie ou pas ? On pourrait utiliser une réponse de Normand, car clairement ça dépend de tellement de facteurs qu’il est difficile de faire une réponse générale qui s’adapte à tous.
Si vous roulez en région en parisienne tous les jours, dans une voiture très récente, avec un véhicule qui dort dans la rue, recommander une franchise haute serait maladroit, le risque est trop grand que vous n’y soyez pas gagnant au moindre accrochage ou acte de vandalisme (ça c’est si vous avez opté pour le tous risques).
Si par contre vous vivez à la campagne, roulez peu, dans une voiture de 15 ou 20 ans, il y a peut-être moyen d’économiser un peu, en optant pour une franchise plus haute, mais une cotisation mensuelle ou annuelle moins élevée.
Mais alors comment décider pour sa franchise ?
C’est hélas à chacun de faire son arbitrage en plaçant le curseur au niveau de ce qui semble le plus réaliste vis-à-vis de sa situation personnelle et de son usage de la voiture :
- Vous être un vrai chat noir et vous enchaîner les tuiles > franchise basse
- Vous êtes plutôt chanceux et un conducteur consciencieux > franchise élevée
- Votre voiture est neuve, électrique ou hybride > franchise basse (car les pièces et les réparations sont de plus en plus chères sur les véhicules récents)
- Votre voiture est plus ancienne et/ou sa valeur n’est pas très importante > franchise élevée
- Vous roulez dans un trafic souvent dense, vous êtes beaucoup sur la route, ou vous circulez en ville où les pièges sont nombreux > Franchise basse (le risque est quand même plus élevé dans ces cas)
- Vous roulez à la campagne, ou peu de kilomètres ou dans des zones où les risques sont globalement faibles (en gros pas l’ile de France) > Franchise élevée
Vous conduisez une Renault ou une Peugeot / Citroën / DS privilégiez surtout une bonne couverture vol… C’était un petit tacle gratuit ça, mais qui rejoint un de mes articles récents.
La tentation, quand on a un budget automobile un peu serré, c’est d’économiser en prenant une franchise élevée, mais si vous avez déjà du mal à boucler les fins du mois, songez que si vous optez pour une franchise élevée, vous aurez des difficultés à la payer le cas échéant.
Si comme moi, vous ne savez pas trop quoi choisir, coupez la poire en deux, ne prenez ni la franchise la plus haute ni la plus basse, mais le compromis entre les deux. La Franchise est un élément négociable du contrat d’assurance auto peu importe que vous optiez pour un grand groupe comme Allianz pour reprendre mon exemple, ou une plus petite assurance exotique.
